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商业保理,这么火热的业务你了解吗?

商业保理,这么火热的业务你了解吗?


不知不觉中

越来越多的人开始热衷商业保理业务

那么

什么是商业保理?

 商业保理的盈利模式是什么?

银行如何给商业保理公司批流贷呢?

接下来我们一一解答


要弄懂这个问题,首先就得知道什么是保理?用通俗的话来说就是原来要求一手交钱一手交货的生意,但是由于有了信用这一说,就可以晚点交钱,货先给你。而保理保的就是你的信用。

商业保理指的是供应商将基于其与采购商订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商,由保理商为其提供应收账款融资、应收账款管理及催收、信用风险管理等综合金融服务的贸易融资工具。商业保理的本质是供货商基于商业交易,将核心企业(即采购商)的信用转为自身信用,实现应收账款融资。

在国际上,传统的商业保理是为了解决国际贸易中卖方给异国买方放账时候的信用问题而自然而然产生的。保理商解决的就是从货物监管,对账,做到为买方提供信用担保,再到为卖方做融资,解决的是上下游之间信用账务等问题。


不过保理传入我国才10余年的功夫,最早是银行在涉及。但由于银行保理相对来说更侧重于融资,同时对卖家资信情况考核严格,并需要有足够的抵押支持,占用其在银行的授信额度。因此,中小商贸企业往往达不到标准,这就给了商业保理生存的空间。

传统保理拥有四大功能:

1、 应收账款管理。

2、 为卖方提供保理融资。

3、 为买方提供信用风险担保。

4、 向买方催收账款

目前我国的保理公司业务集中于两大块:其一,是银行信贷类业务和投资类业务。也就是说如果客户想扩大规模赚更多的钱,金融机构就放贷给它做债主,或者投资人投资给它做股东。还有一个就是融资。这两种方法都是通过赚取利差来赚钱。

不过随着保理的不断发展,很多我们熟悉的自发萌芽的业务其实就是保理:

举几个例子:

1:卖方强势,主动为买方提供买方(经销商)信贷(常见于集团财务公司),卖方自己掌握物流,对账,买方信用,只是融资给了买方。

2:买方强势,买方(经销商)利用自己的渠道优势,反压卖方账期,我个人理解为买方利用自己的买方信用,利用自己对货物流通的掌握,控制了卖方的应收账款(尽量延长账期),这个模式成就买方充足的现金流了,成就大家非常熟悉的苏宁,国美。这也是国内自然生长的保理。

3:第三方供应链服务商,这是新兴的一个行业,大如天猫,京东,这种平台级公司通过掌握了物流,信息流,自然就嵌入买卖双方的资金流,提供金融服务,还有如怡亚通,等深圳大大小小的供应链服务商都属于这种(国外的UPS也是从物流进入了保理行业)。他们都自然成为了保理商,可以压卖方账期,顺便为卖方融资,可以促动买方消费,顺便给买方打个白条(等于买方信用担保)。 大家都已经在享受他们现在提供的这种保理服务了。

4:野生的保理公司。为中小企业提供保理融资,小贷的做法,贸易融资的做法都有,但很苦很累,因为国内不健全的法律环境,和恶劣的信用环境,随便的商业习惯,结算方式都会折磨他们。但如果本身有相关行业的积累,还是值得一做的。

银行给商业保理公司批应收账单转让时,主要关注哪些点?

一、定性:

(1)管理层背景和股东背景;核心人员过去的从业经验;

(2)风险评估机制,审批制度和贷后应收账款管理,催收的技术;

(3)客户的行业结构,准入门槛。是否只做特别熟悉的行业上下游客户。

二、定量:

(1)应收款的构成,五级分类,逾期率,逾期回收率,最终形成不良的损失率,来评价保理公司的风控水平;

(2)短期偿债能力,主要看资产负债结构是否匹配,是否存在短贷长用导致的流动性缺口;

(3)息差带来的利润率有多高。成本/收入比是多少,利润来自于纯利息收入,还是应收账款管理服务收入;

(4)资产负债率,是否过渡杠杆融资。

三、授信方案设计:

(1)应收账款回笼百分比,资金监管做的如何;

(2)保理公司是否还要将应收账款进一步转让或质押给银行,作为进一步的风险缓释;

(3)股东是否提供额外的担保;

(4)银行贷款是采取订单融资的模式逐笔发放,还是传统流贷模式一次性发放,或者做成资金池,随借随还;

(5)对"卖方"应收账款的限制,比如哪些地区哪些行业的应收账款;

(6)财务指标的约束。

只要做好上述点了,通过审批会容易很多。当然如果说你这笔应收账款的公司是万科这种牛掰企业,那银行也就不会管那么多,就高高兴兴通过了。

目前我国商业保理还处于一片混沌当中,有的在找银行融资,银行不愿合作的,他们就探索发私募,找P2P或者其他互联网金融平台合作等方式,虽说目前市场依旧不是很明朗,但是或许正如以前的融资租赁一般,能得到政策支持,实现迅速发展。